har En negativ kredithistorik påvirker direkte din Serasa-score.Men virkningen er hverken umiddelbar eller permanent: Så snart gælden er afviklet, begynder processen med at genoprette kreditvurderingen, og virkningerne viser sig i de følgende måneder.
At forstå, hvordan denne sammenhæng mellem en negativ kredithistorik og kreditvurdering fungerer, hjælper med at planlægge økonomisk genopretning på en mere realistisk og mindre frustrerende måde.
Resumé
- Hvordan en dårlig kredithistorik påvirker din score.
- Hvor meget falder din kreditvurdering, når du har udestående gæld?
- Hvad sker der, når gælden er afviklet?
- Faktisk tidsramme for scoregendannelse
- Hvor længe forbliver en negativ post i systemet?
- Hvad skal man gøre, når ens score er lav
- Ofte stillede spørgsmål
- Konklusion
Hvordan en dårlig kredithistorik påvirker din score.
Når en gæld er registreret hos kreditvurderingsbureauer som serasaHvis du er registreret som misligholder, SPC eller Boa Vista, fremgår det af din CPF-historik (brasiliansk individuel skatteyderregistreringsnummer). Scoringsalgoritmen fortolker dette som en høj risiko for misligholdelse og reducerer scoren.
- Aktiv negativ registrering: Virkningen er mere alvorlig, mens gælden forbliver udestående. Scoren kan falde til et interval fra 0 til 300 afhængigt af antallet af poster og de involverede beløb.
- Flere gældsposter: Hver yderligere negativ indtastning reducerer scoren yderligere. Dem med tre eller flere negative indtastninger har normalt en score under 200.
- Gældsbeløb: Større gæld vejer tungere. En regning på 50 rand har mindre indflydelse end et lån på 5.000 rand, der er forfaldent.
- Forsinket tid: Jo længere en gæld forbliver ubetalt, desto større er den samlede effekt på kreditvurderingen.
Hvor meget falder din kreditvurdering, når du har udestående gæld?
Der er ingen fast frafaldsrate pr. gæld, da beregningen tager højde for hele historikken for CPF'en (brasiliansk skatteyder-ID). Det er dog muligt at estimere de mest almindelige intervaller:
- Meget god score (701 til 1000) med første gæld: Scoren kan falde til mellem 400 og 600, afhængigt af beløbet og långiveren.
- Gennemsnitlig score (501 til 700) med gæld: fald til 200 til 400 og hyppigere
- Lav kreditvurdering med ny gæld: Den kan være nul eller forblive mellem 0 og 150.
Serasa afslører ikke den nøjagtige formel for algoritmen, men den seneste betalingsadfærd er den tungest vægtede faktor i scoren.
Hvad sker der, når gælden er afviklet?
Når en gæld er betalt eller forhandlet, har kreditor op til fem hverdage til at fjerne den negative postering fra kreditbureauerne. Efter fjernelsen begynder kreditvurderingen gradvist at genoprette sig.
- Den negative registrering vil blive fjernet fra systemet inden for 5 dage efter bekræftelse af betalingen.
- CPF (brasiliansk skatteyder-ID) vises ikke længere som en "dårlig kredithistorik" i kredittjek.
- Scoren stiger ikke med det samme: genopretningen sker gradvist over uger og måneder.
- Hvis kreditor ikke fjerner den negative postering inden for fristen, er det muligt at anmode om fjernelse direkte på Serasa-webstedet ved at fremvise bevis for betaling.
Faktisk tidsramme for scoregendannelse
Genopretning af kreditvurdering efter gældsregulering afhænger af faktorer ud over blot gældsreduktion. I gennemsnit er de mest almindelige drivkræfter, der søger kreditgenopretning:
- 1 til 3 måneder: Scoren begynder at stige, efterhånden som negative kreditrapporter falder, og aktive konti viser en historik med rettidige betalinger.
- 3 til 6 måneder: For dem, der aktiverer deres positive kredithistorik hos Serasa og holder deres konti betalt til tiden, kan deres score nu vende tilbage til det gennemsnitlige interval (500 til 700).
- 6 til 12 måneder: En konsekvent historik med at være en god betaler kan hæve din score til det høje interval (over 700).
Der er ingen genvej til at forbedre din kreditvurdering natten over efter en negativ anmeldelse. Tilbud, der lover at forbedre din score i løbet af dage eller uger efter betaling, er svindel.
Hvor længe forbliver en negativ post i systemet?
O Forbrugerbeskyttelseskodeks Den begrænser den periode, hvor en negativ kreditrapport kan forblive gældende, til fem år fra gældens forfaldsdato, uanset betaling. Det betyder, at:
- En ubetalt gæld fra 2019 blev automatisk fjernet fra systemet i 2024.
- Kreditor kan ikke genaktivere udløbne negative posteringer.
- Selv uden betaling forsvinder den negative kreditrapport 5 år efter forfaldsdatoen.
Men bemærk: Gælden fortsætter juridisk set med at eksistere efter at registreringen er fjernet. Kreditor kan stadig inddrive gælden udenretsligt. Kun kreditregistreringen fjernes i den lovmæssigt foreskrevne periode.
Hvad skal man gøre, når ens score er lav
Mens din kreditvurdering forbedres, kan nogle handlinger hjælpe med at fremskynde processen og holde din økonomi organiseret:
- Betal alle udestående regninger til forfaldsdatoen, selv de små.
- Aktiver positiv kredithistorik med Serasa, så rettidige betalinger tæller til din fordel.
- Undgå at ansøge om kredit ofte, da hver forespørgsel på dit CPF (brasiliansk skatteyder-ID) midlertidigt kan sænke din kreditvurdering.
- Hold din CPF-registrering opdateret hos Federal Revenue Service.
- Forhandle gammel gæld gennem Serasa Limpa Nome for at få rabatter og betale den hurtigere af.
Ofte stillede spørgsmål om en negativ kredithistorik og Serasa-score.
Forbedrer det din kreditvurdering med det samme at betale gæld af?
Nej. Scoren begynder at stige, efter den negative registrering er ryddet, hvilket sker inden for 5 hverdage efter betalingen er bekræftet. Stigningen er gradvis og tager uger eller måneder, før den bliver betydelig, afhængigt af den samlede historik for den enkeltes kreditrapport.
Er en dårlig kredithistorik og en lav kreditvurdering det samme?
Ikke nødvendigvis. En negativ kredithistorik (aktiv negativ liste) resulterer næsten altid i en lav score, men det er muligt at have en lav score uden at være negativt opført: simpelthen ved ikke at have en kredithistorik, bruge dit kreditkort til det yderste hver måned eller være for sent med betalinger uden at være negativt opført. Dette er forskellige situationer med forskellige behandlinger.
Betyder en nul score en dårlig kreditvurdering?
Ikke nødvendigvis. En score på nul eller meget tæt på nul kan forekomme på grund af både negativ kredithistorik og mangel på kredithistorik. Personer, der aldrig har brugt et kreditkort, lån eller finansiering, kan også have en lav score på grund af manglende data.
Kan en virksomhed afvise ansættelse baseret på kreditvurdering?
Private virksomheder kan udføre kredittjek som en del af udvælgelsesprocesser for stillinger, der involverer økonomisk ansvar. Dette er lovligt i Brasilien, men det kan ikke være det eneste udelukkelseskriterium. For stillinger i den offentlige sektor er CPF-tjek (brasiliansk skatteyder-ID) mere begrænset ved lov.
Kan jeg have en god kreditvurdering selv med gammel, forældet gæld?
Ja. Efter den lovpligtige 5-årsperiode fjernes negative poster automatisk fra systemet. Hvis CPF'en (brasiliansk skatteyder-ID) ikke har andre negative poster, og den seneste betalingshistorik er god, kan scoren være mellem eller høj, selv med gammel gæld, der allerede er forfalden.
Konklusion
O En negativ kredithistorik påvirker din Serasa-score. Direkte og proportionalt med antallet og værdien af udestående gæld. Afvikling af udestående gæld er det første skridt, men det tager tid at genoprette din kreditvurdering og afhænger af at opretholde en god betalingshistorik i de følgende måneder.
For at finde ud af, hvordan du tjekker din score gratis, forstår hvad det betyder, eller ser, hvordan du øger den hurtigere, skal du bruge knapperne ovenfor.
Om forfatteren
