O kreditvurdering Det er en score fra 0 til 1000, der repræsenterer sandsynligheden for, at en person betaler sine regninger til tiden inden for de næste 12 måneder. Jo højere tallet er, desto lavere opfattes risikoen af kreditorerne, og desto bedre er de tilgængelige kreditbetingelser.
I Brasilien er den mest kendte score Serasa Score, beregnet af Serasa Experian. Men der findes andre: SPC Brasil, Boa Vista SCPC og Quod har også deres egne kreditvurderingssystemer.
Resumé
- Skalaen fra 0 til 1000 og hvad hvert interval betyder.
- Hvad bruger Serasa til at beregne scoren?
- Hvad påvirker scoren negativt?
- Hvor partituret konsulteres
- Forskellen mellem Serasa, SPC og Boa Vista
- Ofte stillede spørgsmål
- Konklusion
Skalaen fra 0 til 1000 og hvad hvert interval betyder.
O Serasa-score Den går fra 0 til 1000 og er opdelt i fire risikokategorier:
- 0 til 300 (Meget lav): Høj risiko for misligholdelse. Adgang til kredit er meget begrænset. Kreditkort, lån og finansiering nægtes ofte i denne indkomstgruppe.
- 301 til 500 (Lav): Høj risiko. Nogle institutioner yder kredit med højere renter og reducerede grænser.
- 501 til 700 (God): Moderat risiko. Adgang til basale finansielle produkter med rimelige vilkår. De fleste digitale banker accepterer forbrugere i dette interval.
- 701 til 1000 (Meget god): Lav risiko. De bedste kreditbetingelser er forbeholdt denne kategori: lavere renter, højere grænser, hurtigere godkendelse.
Den gennemsnitlige kreditvurdering for brasilianere er omkring 500 point, ifølge data fra Serasa selv.
Hvad bruger Serasa til at beregne scoren?
Serasas algoritme er ikke offentlig, men virksomheden angiver de fem grupper af faktorer, der vægter i beregningen:
- Betalingshistorik (primær faktor): At betale regninger til tiden bidrager positivt; forsinkelser og negative kreditvurderinger reducerer scoren betydeligt.
- Gældsniveau: De, der bruger en stor del af deres indkomst til at betale gæld af, har en lavere kreditvurdering.
- Varigheden af forholdet til kreditmarkedet: En længere historik med aktiv kredit har en tendens til at generere højere scorer.
- Seneste kreditsøgning: Hyppige CPF-forespørgsler (brasiliansk skatteyder-ID) over en kort periode reducerer midlertidigt scoren.
- Kreditvarianter: At have forskellige typer produkter (kort, finansiering, lån) og at alle disse er velforvaltede, bidrager positivt.
Hvad påvirker scoren negativt?
At kende de negative faktorer hjælper med at undgå de mest almindelige fejl, der sænker din score:
- Aktive negative posteringer (dårlig kredithistorik) i Serasa, SPC eller Boa Vista.
- Hyppige forsinkelser i betaling af regninger, selv uden at det resulterer i formel negativ kreditrapportering.
- Bruger mere end 30% af din kreditkortgrænse.
- Ansøgning om flere kreditkort eller lån inden for en kort periode (forespørgsler om flere CPF [brasiliansk skatteyder-ID])
- Uregelmæssigt CPF (brasiliansk skatteyder-ID) registreret hos den føderale skattemyndighed (Federal Revenue Service).
- Manglende kredithistorik (forbrugere, der aldrig har haft et kreditkort eller lån)
Hvor partituret konsulteres
Kreditvurderinger konsulteres af enhver virksomhed, der har brug for at vurdere en forbrugers økonomiske risiko, før de bevilger et produkt eller en tjenesteydelse. De mest almindelige situationer er:
- Godkendelse af kreditkort
- Optagelse af personlige lån og finansiering
- Godkendelse af finansiering af fast ejendom eller køretøj
- Udlejning af ejendom (ejeren kan tjekke ansøgerens CPF-nummer)
- Servicekontrakter med en loyalitetsperiode (abonnementer på mobilabonnementer, betalings-tv)
- Udvælgelsesprocesser for stillinger med økonomisk ansvar.
Kontrol af CPF (brasiliansk skatteyder-ID) til kreditformål er reguleret, og forbrugerne har ret til at vide, hvilke virksomheder der har konsulteret deres registrering.
Forskellen mellem Serasa, SPC og Boa Vista
Hvert kreditbureau har sin egen database og beregningsmetode. Derfor kan scoren være forskellig på hver platform for det samme CPF (brasiliansk individuelt skatteyderregistreringsnummer).
- Serasa Experian: Brasiliens største database, gratis adgang via app og hjemmeside.
- SPC Brasilien: Stærk inden for detailhandel og små virksomheder, gratis konsultation af Boa Vista-portalen
- Boa Vista SCPC: Ligner SPC, men fokuserer på forbrugerkredit.
- Hvad: seneste bureau, oprettet af landets fem største banker.
For at få et komplet overblik over din egen kredithistorik er det ideelt at konsultere mere end ét kreditbureau.
Ofte stillede spørgsmål om kreditvurderinger.
Er en kreditvurdering det samme som en Serasa-score?
Kreditscore er den generiske betegnelse for en risikoscore beregnet af et kreditbureau. Serasa Score er den specifikke version beregnet af Serasa Experian. De to udtryk bruges i flæng i Brasilien, fordi Serasa er det mest kendte bureau, men der findes andre scoringssystemer.
Påvirker det din samlede score negativt at tjekke din egen score?
Nej. Den konsultation, som forbrugeren foretager i forbindelse med sin egen score, kaldes en "blød konsultation" og påvirker ikke scoren. Det, der kan reducere scoren, er de konsultationer, som virksomheder foretager, når de analyserer en kreditansøgning.
Er min kreditvurdering fortrolig? Kan nogen virksomheder se min score?
Scoren er ikke offentlig information, men den kan konsulteres af virksomheder, der har et forretningsforhold med forbrugeren, med henblik på kreditanalyse. Forbrugeren har ret til at vide, hvilke virksomheder der har konsulteret deres CPF (brasiliansk skatteidentifikationsnummer) i de seneste 6 måneder via selve Serasa-portalen.
Påvirker indkomstklassen kreditvurderingen?
Indkomst bruges ikke direkte i beregningen af scoren. Det, der tæller, er betalingsadfærd, uanset hvor meget en person tjener. En lavindkomstforbruger med en historik med rettidige betalinger kan have en højere score end en højindkomstforbruger med hyppige forsinkede betalinger.
Nulstilles din kreditvurdering, når du skifter bank eller by?
Nej. Kreditvurderingen er knyttet til dit CPF (brasiliansk skatteidentifikationsnummer), ikke til nogen bankkonto eller adresse. Skift af bank, by eller stat ændrer ikke din kreditvurdering.
Konklusion
O kreditvurdering Det er et værktøj, der bruges af banker, finansielle institutioner og virksomheder til at måle risikoen ved at yde kredit til en forbruger. Scoren går fra 0 til 1000 og beregnes ud fra betalingshistorik, gældsniveau og forhold til kreditmarkedet.
For at finde ud af, hvordan du tjekker din kreditvurdering gratis, hvordan du øger den, eller hvad der ændrer sig, når en gæld er afviklet, skal du bruge knapperne ovenfor.
Om forfatteren
